Confronto tra cessione del quinto e alternative
Tabella per confrontare cessione, delegazione, doppio quinto, prestito personale e prestiti diretti per tipo di prodotto.
La tabella confronta tipologie di prodotto, non singoli finanziatori: non contiene tassi o prezzi, che cambiano e dipendono dal vostro profilo. Servono a orientare la scelta e a capire quali domande fare. Per confrontare offerte concrete usate sempre il SECCI personalizzato, a parità di importo e durata, guardando il TAEG e il costo totale del credito in euro.
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| Opzione | Come funziona | Adatta a | Attenzione a |
|---|---|---|---|
| Cessione del quinto dello stipendio (dipendente pubblico) | La rata, fino a un quinto dello stipendio netto, è trattenuta dall'amministrazione e versata al finanziatore; durata fino a 120 mesi; assicurazione obbligatoria. | Dipendenti pubblici con rapporto stabile che cercano una rata fissa e prevedibile. | Costi complessivi (commissioni, assicurazione) spesso rilevanti; la rata riduce il netto per anni. |
| Cessione del quinto dello stipendio (dipendente privato) | Come sopra, ma la rata è trattenuta dal datore di lavoro; il TFR matura anche come garanzia. | Dipendenti privati a tempo indeterminato con TFR in azienda. | Dipende dalla solidità e dal numero di dipendenti dell'azienda; in caso di cambio lavoro cambiano le garanzie. |
| Cessione del quinto della pensione | La rata è trattenuta dall'INPS (o dall'ente pagatore) sul rateo di pensione. | Pensionati con pensione netta sufficiente e di età compatibile con la durata. | Limiti di età fissati dai finanziatori e dalle assicurazioni; premi più alti con l'età. |
| Delegazione di pagamento | Seconda trattenuta, fino a un ulteriore quinto, accettata dal datore di lavoro o dall'amministrazione. | Chi ha già una cessione ma ha ancora capacità di rimborso. | Il datore di lavoro privato può non accettarla; tutele in caso di cessazione del lavoro diverse dalla cessione. |
| Doppio quinto (cessione più delegazione) | Cumulo dei due strumenti fino a due quinti del netto (40%). | Situazioni di forte bisogno di liquidità, valutate con attenzione. | Il reddito residuo si riduce molto; rischio di sovraindebitamento. |
| Prestito personale a rata costante | Rimborso con addebito sul conto, senza trattenuta alla fonte; durata di norma più breve. | Chi non può o non vuole cedere il quinto, con buon merito creditizio. | Tasso di solito legato al profilo di rischio; la segnalazione in CRIF pesa di più; nessuna garanzia assicurativa legale. |
| Prestito diretto INPS per iscritti alla Gestione unitaria | Prestito erogato direttamente dall'INPS ad alcune categorie di dipendenti pubblici e pensionati, secondo regolamento. | Dipendenti pubblici e pensionati ammessi che vogliono evitare intermediari. | Requisiti e condizioni definiti dall'ente: verificare sul sito INPS importi, tassi e tempi. |
| Rinnovo o estinzione e nuova cessione | Si estingue il contratto in corso e se ne apre uno nuovo, quando le regole sul rinnovo lo consentono. | Chi ha pagato una quota sufficiente del vecchio prestito e trova condizioni migliori. | Costi dell'operazione e rimborsi pro rata da verificare; rischio di allungare il debito. |
I requisiti, i limiti di età, le durate massime e i tempi dipendono dalla normativa vigente (DPR 180/1950 e Testo unico bancario) e dalle politiche dei singoli finanziatori. Verificate le regole aggiornate presso la Banca d'Italia, l'INPS e, per i dipendenti pubblici, NoiPA. Questa tabella non costituisce consulenza finanziaria.