Cessione del quinto con segnalazioni in CRIF, protesti o altri finanziamenti: si può ottenere?

Si può, in alcuni casi, ottenere una cessione del quinto anche con segnalazioni nei sistemi di informazione creditizia (come CRIF) o con altri finanziamenti in corso, perché il rimborso è garantito dalla trattenuta alla fonte e da una polizza assicurativa. Ma non esiste alcuna garanzia di approvazione: dipende dal tipo di segnalazione, dalla quota cedibile ancora disponibile, dalla stabilità del rapporto di lavoro o della pensione e dalle politiche del finanziatore. Chi promette "approvazione sicura" a chiunque, senza controlli, o chiede soldi in anticipo, va evitato.

Perché la cessione è più accessibile

In un prestito personale il finanziatore si basa sulla fiducia che pagherete le rate con i vostri mezzi: per questo guarda con molta attenzione la storia creditizia. Nella cessione del quinto la rata viene trattenuta direttamente dal datore di lavoro o dall'ente pensionistico, e il rischio di morte o di perdita del lavoro è coperto da un'assicurazione. Ne consegue che la storia creditizia ha un peso minore, anche se non nullo. Alcuni finanziatori, in presenza di ritardi passati o di segnalazioni non gravi, valutano la pratica comunque; altri applicano filtri più rigidi.

Che cosa valutano i finanziatori

1. Tipo di segnalazione: un ritardo sanato è diverso da un'inadempienza grave, da una sofferenza o da una procedura esecutiva.
2. Quota cedibile disponibile: se avete già una cessione o un pignoramento, il margine si riduce.
3. Stabilità del reddito: tipo di contratto, anzianità, tipo di pensione.
4. Età e salute, per le condizioni assicurative.
5. Altri impegni e capacità di sostenere la rata nel bilancio familiare.
6. Protesti e procedure in corso, che possono comportare rifiuto o condizioni diverse.

Cosa sono le segnalazioni

• Sistemi di informazione creditizia (SIC), come CRIF e altri gestori autorizzati, raccolgono informazioni sui finanziamenti e sui pagamenti, comprese rate in ritardo. La conservazione dei dati è regolata dal codice di condotta approvato dal Garante per la protezione dei dati personali, con tempi di permanenza che dipendono dal tipo di evento e dalla sua regolarizzazione.
• Centrale dei Rischi della Banca d'Italia: raccoglie informazioni sui debiti verso intermediari al di sopra di determinate soglie.
• Protesti: pubblicati nel registro informatico dei protesti tenuto dalle Camere di commercio.

Avete il diritto di consultare i vostri dati: richiedete una copia gratuita ai gestori dei SIC e alla Centrale dei Rischi, e controllate che siano corretti. In caso di errori potete chiedere la rettifica o la cancellazione.

Pignoramenti e altre cessioni

• Pignoramento dello stipendio o della pensione già in corso: la quota già vincolata riduce lo spazio. In alcuni casi la cessione non è concedibile finché il pignoramento non è estinto.
• Cessione già attiva: non potete superare complessivamente il quinto; potete eventualmente rinnovare o estinguere e sostituire (vedi rinnovo).
• Altre rate (prestito personale, carte revolving): non limitano per legge la cessione, ma pesano sulla sostenibilità e sulla valutazione del finanziatore.

Attenzione alle false promesse

Chi ha segnalazioni è un bersaglio per proposte scorrette. Segnali di allarme:

• richiesta di pagamenti anticipati per "sbloccare" la pratica o "cancellare" segnalazioni;
• promesse di cancellazione a pagamento dalle banche dati: la cancellazione dipende dalle regole di conservazione e dalla regolarizzazione del debito, non da una pratica a pagamento;
• intermediari non iscritti all'OAM;
• pressioni a firmare subito, assenza di SECCI, richieste di dati di accesso (SPID, home banking).

Controllate sempre l'iscrizione dell'intermediario sul sito dell'OAM e non versate somme prima dell'erogazione.

Cosa fare prima di fare richiesta

1. Controllate le vostre segnalazioni (SIC, Centrale dei Rischi) e verificate che siano corrette.
2. Regolarizzate ritardi e sofferenze quando possibile: il tempo di permanenza dei dati può accorciarsi.
3. Calcolate la quota cedibile disponibile con il calcolatore.
4. Chiedete più simulazioni e SECCI, perché i criteri variano.
5. Valutate alternative: prestito diretto INPS (se aventi diritto), consulenza di organismi per il sovraindebitamento, accordo con i creditori.

Se la richiesta viene rifiutata

Il rifiuto può dipendere da molte cause. Se la valutazione si è basata sulla consultazione di una banca dati, il finanziatore deve informarvi immediatamente e gratuitamente del risultato della consultazione e degli estremi della banca dati (articolo 125, comma 3, del Testo unico bancario). Questo vi permette di verificare e correggere i dati. Non è obbligatorio spiegare altre ragioni interne, ma potete chiedere chiarimenti. Un rifiuto non vi impedisce di chiedere ad altri finanziatori, ma evitate di inviare troppe richieste in tempi brevi senza motivo: ogni interrogazione può essere registrata.

Sovraindebitamento: quando chiedere aiuto

Se le rate esistenti superano le vostre possibilità, un nuovo debito non risolve il problema. Per le persone in situazione di sovraindebitamento la legge prevede procedure di composizione della crisi (Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza), con l'assistenza di organismi appositi e di professionisti. Informatevi presso le associazioni dei consumatori e presso gli organismi di composizione della crisi del vostro territorio.

Domande frequenti

Con una segnalazione posso ottenere la cessione?

Dipende dal tipo di segnalazione e dalle politiche del finanziatore. Non è garantito, ma in alcuni casi è possibile.

Un pignoramento mi impedisce la cessione?

Riduce lo spazio disponibile e in molti casi blocca la concessione finché non è estinto o ridotto; valutazione caso per caso.

Posso far cancellare le segnalazioni pagando?

No, non esiste una cancellazione a pagamento. I dati restano per i tempi previsti dal codice di condotta; chi promette il contrario è sospetto.

Quante richieste posso fare?

Non c'è un limite, ma inviare molte richieste ravvicinate senza motivo può non essere utile; meglio selezionare pochi finanziatori e confrontare.

Fonti ufficiali

• Banca d'Italia — Centrale dei Rischi e diritti di accesso ai dati
• Garante per la protezione dei dati personali — tutela dei dati e sistemi di informazione creditizia
• OAM — verifica degli intermediari