Cessione del quinto o prestito personale: quale conviene? Anche delegazione e doppio quinto
Confronto tra cessione del quinto, prestito personale, delegazione di pagamento e doppio quinto: come funzionano, chi li concede, costi, rischi e criteri di scelta.
La cessione del quinto conviene soprattutto a chi ha un reddito stabile ma una storia creditizia imperfetta, oppure a chi vuole una rata fissa e automatica; il prestito personale conviene a chi ha un buon merito creditizio, cerca una durata più breve e vuole mantenere il controllo dei pagamenti. Non esiste una risposta valida per tutti: dipende da importo, durata, costo totale e dai rischi che siete disposti ad accettare. Questa guida mette a confronto i due prodotti e spiega anche delegazione di pagamento e doppio quinto.
Come funzionano
Cessione del quinto: cedete al finanziatore fino a un quinto del vostro stipendio o della pensione netta. La rata viene trattenuta alla fonte e versata al finanziatore. Il prestito è assistito da assicurazione su vita e impiego, dura al massimo 120 mesi ed è disciplinato dal DPR 180/1950 oltre che dal Testo unico bancario.
Prestito personale: un finanziamento ai consumatori senza finalità specifica, rimborsato con addebito sul conto o con bollettini. Non c'è trattenuta alla fonte; il finanziatore valuta il merito di credito con le informazioni delle banche dati (come i sistemi di informazione creditizia) e con i documenti di reddito.
Delegazione di pagamento: un secondo strumento, simile alla cessione, che permette di delegare al datore di lavoro il pagamento di un'ulteriore rata, entro un altro quinto. Il datore di lavoro privato non ha l'obbligo di accettarla, mentre la cessione del quinto deve essere eseguita secondo le regole.
Doppio quinto: la combinazione di cessione e delegazione, fino al 40% del netto.
Confronto sui punti decisivi
| Criterio | Cessione del quinto | Prestito personale |
|---|---|---|
| Rimborso | Trattenuta automatica da stipendio/pensione | Addebito sul conto o bollettini |
| Durata massima | 120 mesi | In genere più breve (varia per finanziatore) |
| Tasso | Fisso; spesso con costi accessori elevati | Fisso o variabile secondo l'offerta |
| Assicurazione | Obbligatoria (vita e impiego) | Facoltativa, salvo diversa richiesta |
| Accesso | Più facile con storia creditizia imperfetta | Richiede in genere un buon merito creditizio |
| Rischio principale | Rata che riduce a lungo il netto | Inadempimento e segnalazioni se non pagate |
| Flessibilità | Rata fissa, poco modificabile | Più margine per modificare o anticipare |
Il costo: cosa confrontare davvero
Non c'è una regola generale su quale costi meno. Il TAEG della cessione del quinto include premio assicurativo e spesso commissioni di intermediazione, il che può renderlo più alto del prestito personale per chi ha un ottimo profilo; per chi ha difficoltà ad accedere al credito, il prestito personale può non essere disponibile o costare di più. Per un confronto onesto serve il SECCI personalizzato di entrambi, con stesso importo e stessa durata.
Esempio illustrativo: per un capitale di 10.000 euro in 60 mesi al 6% (prestito personale) la rata è circa 193,3 euro e il totale circa 11.600 euro. Con una cessione del quinto al 7% di TAN, stessa durata, più 600 euro di costi accessori, la rata è circa 198 euro e il totale circa 12.480 euro. I numeri sono inventati; mostrano che un tasso nominale di partenza simile può portare a costi totali diversi quando si aggiungono le voci accessorie.
Quando la cessione del quinto ha senso
- Avete un posto stabile (pubblico o privato a tempo indeterminato) o una pensione e vi serve una rata prevedibile.
- Altri finanziatori vi hanno rifiutato il prestito personale per la storia creditizia.
- Preferite non occuparvi dei pagamenti ogni mese.
- L'importo è abbastanza alto e la durata lunga è un'esigenza reale.
Quando è meglio un'altra strada
- Vi serve una cifra modesta e potete restituirla in pochi anni: i costi fissi della cessione pesano di più.
- Il vostro reddito può variare o il lavoro è incerto: la trattenuta non si adatta.
- Avete un ottimo merito creditizio e potete ottenere un prestito personale competitivo.
- Siete vicini alla pensione o a un cambio di lavoro, con possibili complicazioni nella gestione della trattenuta.
Delegazione e doppio quinto: attenzione
Con la delegazione si possono impegnare altri 20 punti percentuali del netto. Con 1.800 euro netti, 360 euro di cessione e 360 di delegazione lasciano 1.080 euro. Per molte famiglie è una soglia di rischio. In caso di cessazione del lavoro, le tutele della delegazione sono diverse da quelle della cessione: verificate nel contratto cosa è coperto dall'assicurazione e cosa invece grava su di voi. Il doppio quinto si giustifica solo dopo un bilancio mensile molto prudente.
Altre alternative da considerare
- Prestito diretto INPS per iscritti alla Gestione unitaria (dipendenti pubblici e pensionati ammessi), con condizioni stabilite dall'ente.
- Rinegoziazione di debiti esistenti, quando il problema è già un'altra rata: spesso è più utile ridurre il debito che aggiungerne uno.
- Consulenza di associazioni dei consumatori o di organismi di composizione della crisi, in caso di sovraindebitamento.
Un metodo di scelta in quattro passi
- Definite importo e durata minimi necessari.
- Calcolate la quota cedibile con il calcolatore e verificate che la rata sia sostenibile.
- Chiedete almeno due SECCI di cessione e due di prestito personale.
- Confrontate TAEG e costo totale in euro, poi valutate flessibilità e rischi. Per i dettagli sui costi vedi i costi della cessione del quinto.
Domande frequenti
La cessione del quinto è sempre più cara del prestito personale?
No, e non è nemmeno sempre più economica: dipende da profilo, commissioni e assicurazione. Si confronta con il TAEG e il costo totale.
Posso avere prestito personale e cessione insieme?
Sì, se il reddito lo consente e il finanziatore lo accetta; ma le rate si sommano e riducono il netto.
La delegazione è meno tutelata?
Può esserlo: dipende dal contratto, dalla copertura assicurativa e dall'accettazione del datore di lavoro. Leggete le condizioni.
Con la cessione ho meno rischio di segnalazioni?
La rata è trattenuta alla fonte, quindi il rischio di dimenticare un pagamento è minore. Se però il rapporto cessa o la trattenuta si interrompe, dovete provvedere voi.
Fonti ufficiali
- Banca d'Italia — norme su credito ai consumatori e trasparenza
- Economia per tutti — schede sul credito ai consumatori
- INPS — prestiti per iscritti alla Gestione unitaria e cessione della pensione
