Cessione del quinto, confronto: come mettere a paragone due o più offerte
Come fare un confronto serio tra offerte di cessione del quinto: SECCI, TAEG, importo netto, assicurazione, commissioni e costo totale in euro, con esempio numerico.
Per confrontare due offerte di cessione del quinto non basta guardare la rata: bisogna mettere a paragone, a parità di importo e di durata, il TAEG, il costo totale del credito espresso in euro e l'importo netto che arriva davvero sul conto. Il documento che rende possibile il confronto è il SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori), che ogni finanziatore deve consegnarvi in forma personalizzata prima della firma. Se due offerte hanno la stessa rata ma durata diversa, oppure lo stesso TAN ma commissioni diverse, solo questi numeri vi dicono quale delle due costa meno.
Perché la rata da sola inganna
Nella cessione del quinto la rata è decisa quasi sempre dal reddito: non può superare un quinto dello stipendio o della pensione netta. Questo rende facile cadere in una trappola: se l'obiettivo è "arrivare a 360 euro al mese", un finanziatore può farvi vedere la stessa rata con durate, importi e costi molto diversi. Allungare la durata abbassa la rata ma aumenta gli interessi complessivi; aumentare le commissioni può essere nascosto da un TAN apparentemente basso.
Per questo conviene partire dal capitale che vi serve e dalla durata che siete disposti ad accettare, e chiedere a tutti la stessa simulazione. Solo allora la rata diventa un risultato da confrontare e non un punto di partenza.
I numeri da mettere in colonna
Preparate una tabella (anche su carta) con una colonna per offerta e queste righe:
| Voce | Dove si trova | Perché conta |
|---|---|---|
| Importo richiesto (montante lordo) | SECCI, sezione sul credito | Deve essere identico tra le offerte |
| Importo netto erogato | Simulazione o contratto | È ciò che ricevete dopo costi e premio |
| Durata e numero di rate | SECCI | Cambia gli interessi totali |
| TAN | SECCI | Tasso nominale, escluse le spese |
| TAEG | SECCI | Include interessi e costi obbligatori |
| Costo totale del credito (euro) | SECCI | Il numero più semplice da confrontare |
| Importo totale dovuto | SECCI | Rata moltiplicata per le rate, più eventuali costi |
| Assicurazione (vita e impiego) | SECCI e polizza | Obbligatoria; verificare se già inclusa nel TAEG |
| Commissioni di intermediazione | SECCI | Possono pesare molto sul costo |
Il TAEG (tasso annuo effettivo globale) è l'indicatore pensato per il confronto, perché comprende interessi e spese che il finanziatore è tenuto a includere. Il TAN da solo non basta: due offerte con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi. Nella guida su TAN e TAEG nella cessione del quinto trovate la spiegazione dettagliata.
Un esempio numerico illustrativo
Prendiamo due offerte ipotetiche per lo stesso capitale di 20.000 euro in 96 rate (8 anni), con numeri inventati a scopo didattico.
- Offerta A: TAN 7%, rata circa 272,67 euro, totale restituito circa 26.177 euro, nessuna spesa a parte.
- Offerta B: TAN 6,5%, rata circa 267,7 euro, totale circa 25.700 euro, ma 900 euro di commissioni e spese addebitate all'inizio.
Guardando solo il TAN, la B sembra più conveniente. Aggiungendo i 900 euro il totale che esce dalle vostre tasche diventa circa 26.600 euro, quindi più alto di A di circa 425 euro. Il TAEG riflette proprio questa differenza. Se invece le commissioni fossero di 300 euro, B tornerebbe in vantaggio. Ecco perché ogni confronto va fatto con le cifre reali del SECCI e non con ipotesi.
Potete simulare questi scenari con il calcolatore della rata, inserendo importo, TAN, durata e costi iniziali.
Confrontare mele con mele
Per rendere il confronto valido, controllate che le offerte siano omogenee su questi punti:
- Stesso capitale e stessa durata. Anche una differenza di un anno altera il risultato.
- Stessa definizione di importo. Alcuni preventivi mostrano il montante lordo, altri l'importo netto. Chiedete sempre entrambi.
- Stesso trattamento dell'assicurazione. In alcuni casi il premio è incluso nel finanziamento, in altri è pagato a parte; in ogni caso va nel conto.
- Stesso soggetto che vi segue. Se una proposta viene da un intermediario, chiedete chi è il finanziatore e quanto riceve l'intermediario come compenso: quella commissione fa parte del costo.
- Stesso momento. Le offerte hanno una validità limitata; confrontate preventivi di date vicine.
Oltre i numeri: condizioni che cambiano il valore dell'offerta
Due contratti con lo stesso TAEG possono differire per condizioni che pesano nel tempo:
- Estinzione anticipata: come viene calcolato il conteggio estintivo, quali costi vengono restituiti pro rata e se è previsto un indennizzo (vedi la guida su estinzione anticipata).
- Rinnovo: se la società propone di rinnovare dopo poco tempo, controllate quante spese ripagate in precedenza vengono davvero restituite.
- Tempi di erogazione: nella cessione ci sono passaggi con il datore di lavoro o l'ente pensionistico che possono allungare i tempi.
- Trasparenza: un'offerta che non fornisce il SECCI personalizzato, o che non vuole indicare chi è il finanziatore, va scartata o almeno approfondita.
Dove cercare più offerte
Potete rivolgervi direttamente a banche e società finanziarie, a intermediari iscritti all'elenco dell'OAM (Organismo degli agenti e dei mediatori), oppure usare comparatori online. Ricordate che i siti di confronto spesso raccolgono i vostri dati per metterli in contatto con finanziatori e possono avere accordi commerciali con alcuni di essi: considerateli un punto di partenza, non un verdetto. Per dipendenti pubblici e pensionati può esserci anche l'alternativa del prestito diretto INPS, se ne ricorrono i requisiti (vedi la tabella di confronto).
Se avete bisogno di una rata inferiore a quella massima, non c'è alcun obbligo di arrivare al quinto pieno: la quota cedibile è un tetto, non un obiettivo. Verificatela con il calcolatore della quota cedibile.
Quando chiedere un parere esterno
Se le offerte sono molto diverse e non capite perché, oppure se avete altri debiti o pignoramenti, conviene parlarne con un'associazione dei consumatori o con un professionista. Un'ora di consulenza costa molto meno di un errore su un debito di otto o dieci anni.
Domande frequenti
Il comparatore online mi dà il tasso definitivo?
No. Dà una stima basata sui dati inseriti. Le condizioni valide sono solo quelle del SECCI personalizzato e del contratto.
Meglio il TAN o il TAEG più basso?
Per confrontare offerte complete conta il TAEG, a parità di durata e importo, insieme al costo totale in euro. Il TAN serve a capire il solo costo degli interessi.
Posso confrontare offerte con durate diverse?
Si può, ma solo guardando il costo totale in euro e il TAEG; la rata più bassa associata a una durata più lunga non indica un risparmio.
Devo accettare la prima offerta se l'intermediario mi dice che scade?
No. La scadenza è un argomento commerciale; chiedete tempo e confrontate almeno altre due proposte.
Fonti ufficiali
- Banca d'Italia — norme sulla trasparenza bancaria e guide per i consumatori
- Economia per tutti — guide divulgative della Banca d'Italia sul credito ai consumatori
- Organismo Agenti e Mediatori (OAM) — elenco degli agenti in attività finanziaria e dei mediatori creditizi
