Quanto posso ottenere con la cessione del quinto: importo, rata e durata
Come calcolare la rata massima (un quinto del netto), il capitale ottenibile in 5, 8 o 10 anni e cosa riduce la quota cedibile: altre cessioni, pignoramenti e regole interne.
La rata di una cessione del quinto non può superare un quinto (20%) dello stipendio o della pensione netta mensile; il capitale che potete ottenere dipende da questa rata, dal tasso e dalla durata, che al massimo è di 120 mesi. Con uno stipendio netto di 1.800 euro la rata massima è di 360 euro: al 7% di TAN questo corrisponde a un capitale di circa 18.200 euro in 60 mesi, 26.400 euro in 96 mesi e 31.000 euro in 120 mesi (esempi illustrativi, prima di costi e assicurazione).
Come si calcola la quota cedibile
Il calcolo parte dal reddito netto, cioè al netto di ritenute fiscali e previdenziali, come risulta dalla busta paga o dal cedolino. La formula è semplice:
quota cedibile = reddito netto mensile x 20%
Per uno stipendio di 1.350 euro netti la rata massima è 270 euro; per 2.200 euro netti è 440 euro. Potete provarlo con il calcolatore della quota cedibile.
Alcune precisazioni:
- Conta la retribuzione "ordinaria" netta: voci occasionali o variabili vengono valutate in modo diverso dal datore di lavoro e dal finanziatore.
- Il quinto è un limite massimo di legge; il finanziatore può essere più prudente e concedere una rata inferiore.
- Se esistono già altre trattenute con priorità (per esempio un pignoramento dello stipendio o una cessione precedente), la quota disponibile si riduce.
- Per i dipendenti pubblici la quota cedibile viene certificata dall'amministrazione; per i pensionati dall'INPS o dall'ente pagatore.
Dalla rata al capitale
La relazione tra rata e capitale dipende dal tasso e dalla durata. Il capitale finanziabile con una rata R in n mesi al tasso mensile i è:
capitale = R x (1 meno (1 + i) elevato a meno n) / i
Con R = 360 euro e TAN 7% (esempio illustrativo):
| Durata | Rate | Capitale finanziabile (circa) | Totale restituito |
|---|---|---|---|
| 5 anni | 60 | 18.200 € | 21.600 € |
| 8 anni | 96 | 26.400 € | 34.560 € |
| 10 anni | 120 | 31.000 € | 43.200 € |
Il capitale cresce con la durata, ma cresce molto di più la somma restituita: a 10 anni restituite 43.200 euro per ottenerne circa 31.000. Se vi bastano 18.000 euro, scegliere 5 anni anziché 10 riduce il costo in modo molto netto. Calcolate gli scenari con il calcolatore della rata.
Cosa riduce la quota cedibile
- Una cessione già in corso. Il limite è complessivo: non si possono avere due cessioni che sommate superino un quinto.
- Pignoramenti e trattenute obbligatorie. Un pignoramento presso terzi sullo stipendio, un'obbligazione alimentare o altre trattenute per legge possono avere precedenza o ridurre lo spazio.
- Criteri del finanziatore. Molti applicano un reddito residuo minimo o altre soglie, soprattutto per pensioni basse.
- Limiti di età e durata. Per i pensionati la durata è limitata dall'età massima alla scadenza ammessa da finanziatore e assicurazione; per i dipendenti dalla durata del rapporto.
- Tipo di contratto. Per chi ha un contratto a termine la durata del finanziamento non può andare oltre la durata del contratto, con le limitazioni del caso.
E il doppio quinto?
Oltre alla cessione esiste la delegazione di pagamento, un secondo strumento che permette di impegnare un ulteriore quinto. Insieme possono arrivare a due quinti, cioè il 40% del netto. Non è un obbligo né sempre un'opportunità: significa ridurre molto il reddito disponibile. Se con 1.800 euro netti pagate 360 euro di cessione e 360 di delegazione, restano 1.080 euro per vivere. Ne parliamo nella guida su cessione, prestito personale e delegazione.
Un criterio di prudenza
Il quinto massimo non è la rata consigliata. Prima di decidere, fate un bilancio mensile: affitto o mutuo, utenze, spese per la famiglia, altre rate, risparmio per imprevisti. Se la rata di 360 euro rende il bilancio fragile, chiedete una simulazione con una rata più bassa. Una regola pratica spesso suggerita dalle associazioni dei consumatori è non impegnare per tutte le rate complessive più di una quota del netto compatibile con la capacità di far fronte agli imprevisti; il livello giusto dipende dalla vostra famiglia e non esiste un numero valido per tutti.
Esempio completo illustrativo
Marta è un'ipotetica dipendente pubblica con 1.650 euro netti al mese. La quota massima è 330 euro. Le servono 15.000 euro.
- Con TAN 7% in 60 mesi la rata sarebbe di circa 297 euro: sotto il limite, totale restituito circa 17.800 euro.
- In 96 mesi la rata sarebbe di circa 204,5 euro, totale circa 19.630 euro.
Per Marta la prima soluzione costa circa 1.800 euro in meno e la rata è comunque sostenibile entro il limite. È un esempio inventato, ma mostra come usare i numeri: si parte dal capitale necessario, non dalla rata massima.
Verifiche pratiche
- Chiedete al datore di lavoro o all'ente il conteggio della quota cedibile prima di accettare un'offerta.
- Verificate se avete già impegni (cessioni, delegazioni, pignoramenti).
- Controllate durata massima e limite di età nel SECCI e nella polizza.
- Chiedete sempre importo netto e montante.
Domande frequenti
La quota si calcola sul lordo o sul netto?
Sul netto: la base è il reddito dopo ritenute fiscali e previdenziali.
Posso chiedere una rata inferiore al quinto?
Sì, e spesso conviene. Il quinto è un massimo di legge, non una misura obbligatoria.
Qual è la durata massima?
120 mesi, cioè 10 anni. Il finanziatore e l'assicurazione possono prevedere limiti inferiori in base all'età e al tipo di contratto.
Se il mio stipendio cala, la rata cala?
No: la rata resta fissa. Se il reddito si riduce può diventare più pesante; per questo conviene non arrivare al limite massimo.
Fonti ufficiali
- Normattiva — testo del DPR 180/1950 sulla cessione del quinto
- INPS — informazioni su cessione del quinto della pensione e prestiti
- NoiPA — servizi per i dipendenti pubblici gestiti dal MEF
