Assicurazione obbligatoria e tempi di erogazione della cessione del quinto
Cosa coprono le polizze rischio vita e rischio impiego nella cessione del quinto, chi le paga, cosa le esclude, il rimborso del premio e da cosa dipendono i tempi di erogazione.
Nella cessione del quinto l'assicurazione è obbligatoria per legge: copre il rischio vita (il decesso del debitore) e, per i lavoratori dipendenti, il rischio impiego (la perdita del posto per cause diverse dalle dimissioni volontarie, nei casi previsti dalla polizza). Serve a proteggere il finanziatore e, indirettamente, a evitare che il debito ricada sugli eredi. Il premio è un costo del finanziamento, quindi va guardato nel SECCI e nel TAEG. Dall'emissione della polizza dipende anche una parte dei tempi di erogazione.
Perché esiste questa assicurazione
La cessione del quinto è garantita dalla trattenuta alla fonte e, per i privati, dal TFR; ma se il debitore muore o perde il lavoro prima di aver restituito tutto, la trattenuta si interrompe. La normativa (DPR 180/1950, come modificato) richiede quindi che il finanziamento sia coperto da assicurazione. Dal punto di vista del consumatore, questo ha un aspetto positivo: in caso di decesso gli eredi non ereditano il debito residuo della cessione, nei limiti della copertura; ha anche un costo, il premio.
Le due coperture
| Copertura | Per chi | Che cosa copre | Cosa di solito esclude |
|---|---|---|---|
| Rischio vita | Tutti | Decesso del debitore: la compagnia paga il debito residuo | Casi specifici previsti dalle condizioni (da leggere) |
| Rischio impiego | Dipendenti | Cessazione del rapporto per cause come licenziamento o simili | Dimissioni volontarie, risoluzioni consensuali, altre cause indicate |
Per i pensionati la copertura rilevante è quella sul rischio vita. Per i dipendenti il rischio impiego interviene quando il TFR non basta a coprire il debito residuo. Ne parliamo nella guida su perdita del lavoro e TFR.
Premio: quanto costa e chi lo paga
Il premio è determinato da età, durata, importo e tipo di rapporto. Non esiste una cifra standard: l'unico dato valido è quello indicato nell'offerta personalizzata. Di solito è un premio unico anticipato, versato all'inizio per tutta la durata, e può essere:
- incluso nel montante finanziato (e quindi produce interessi);
- trattenuto dall'importo erogato, riducendo la somma netta;
- in alcuni casi indicato come voce separata.
Esempio illustrativo: premio unico di 900 euro su un prestito di 20.000 euro. Se il premio è incluso nel finanziamento, gli interessi su quei 900 euro a 96 rate e 7% sono circa 280 euro (900 x 6.177/20.000, in proporzione). Se viene trattenuto dall'erogato ricevete 19.100 euro invece di 20.000. In entrambi i casi il costo c'è: chiedete di vederlo scritto.
Cosa verificare nella polizza
- Compagnia assicurativa e garanzie (vita, impiego, eventuali altre).
- Premio in euro e come viene addebitato.
- Esclusioni e limitazioni: per esempio età massima, malattie pregresse o periodi di carenza, se previsti.
- Cosa succede in caso di dimissioni: di solito la copertura impiego non interviene e resta l'obbligo di pagare.
- Rimborso del premio non goduto in caso di estinzione anticipata o di rinnovo.
- Beneficiario: di norma il finanziatore.
Se avete dubbi sulla polizza potete rivolgervi all'IVASS, l'autorità di vigilanza sulle assicurazioni, o a un'associazione dei consumatori.
Rimborso del premio in caso di estinzione anticipata
Quando estinguete in anticipo, avete diritto al rimborso della parte di premio relativa al periodo non goduto. Il calcolo è in proporzione al tempo residuo; la richiesta va fatta per iscritto al finanziatore (o alla compagnia, secondo le indicazioni) allegando l'attestazione di estinzione. Se non riceve risposta in tempi ragionevoli, potete presentare reclamo. Dettagli nella guida sull'estinzione anticipata.
Tempi di erogazione: cosa pesa
L'erogazione non è immediata perché dipende da una catena di passaggi, tra cui:
- verifiche del finanziatore sulla vostra posizione e sui documenti;
- certificazioni richieste al datore di lavoro, all'amministrazione o all'INPS;
- emissione della polizza da parte della compagnia assicurativa;
- firma e notifica della cessione all'ente che trattiene la rata;
- eventuale estinzione di cessioni precedenti, che richiede il conteggio estintivo del vecchio finanziatore.
Per questo i tempi possono andare da pochi giorni a diverse settimane, e sono più lunghi se i documenti sono incompleti o se l'ente è lento a rispondere. Evitate chi promette "denaro in 24 ore" senza spiegare i passaggi: alcune offerte molto veloci nascondono commissioni elevate o comportamenti scorretti.
Come ridurre il tempo senza rischi
- Preparate subito documenti completi e leggibili.
- Chiedete al datore di lavoro le certificazioni necessarie.
- Comunicate con chiarezza altre cessioni e trattenute in corso.
- Rispondete in fretta alle richieste del finanziatore.
- Non cambiate nel frattempo i dati (conto, contratto, residenza) senza informarlo.
Per la sequenza completa vedi la guida passo passo.
Domande frequenti
Posso rifiutare l'assicurazione proposta?
L'assicurazione è obbligatoria per legge, ma potete confrontare le proposte dei vari finanziatori, che spesso usano compagnie diverse.
Se muoio, i miei eredi devono pagare?
Di norma no, per il debito coperto dalla polizza vita nei limiti delle condizioni; leggete esclusioni e condizioni generali.
La polizza copre le dimissioni?
Di regola no: la copertura sul rischio impiego riguarda la perdita del lavoro non volontaria. In caso di dimissioni il debito resta in capo a voi.
Quanto tempo ci mette il rimborso del premio?
Dipende dal finanziatore e dalla compagnia; in caso di ritardi presentate reclamo scritto.
Fonti ufficiali
- IVASS — vigilanza sulle assicurazioni e reclami contro le compagnie
- Banca d'Italia — trasparenza e tutela del consumatore
- Normattiva — DPR 180/1950 e Testo unico bancario
