Come richiedere la cessione del quinto passo passo: dalla simulazione all'erogazione

Per richiedere una cessione del quinto si procede in otto passaggi: verificare la quota cedibile, chiedere più simulazioni, ottenere il SECCI, raccogliere i documenti, presentare la domanda, attendere la delibera e la copertura assicurativa, firmare il contratto e infine attendere la notifica al datore di lavoro o all'INPS e l'erogazione. I tempi variano da alcune settimane a più di un mese a seconda dell'amministrazione o dell'azienda coinvolta e dei controlli necessari. Qui trovate la sequenza completa con i controlli da fare in ciascuna fase.

1. Stabilite quanto vi serve e quanto potete cedere

Prima di contattare chiunque, definite l'importo necessario e la durata massima che considerate sostenibile. Calcolate la quota cedibile: un quinto del netto mensile. Con il calcolatore vedete subito la rata massima e il reddito residuo. Se avete altre rate in corso (cessioni, delegazioni, finanziamenti), considerate anche quelle: la quota cedibile non è l'unica misura di sostenibilità.

2. Chiedete più simulazioni

Rivolgetevi ad almeno due o tre soggetti: banche, società finanziarie, intermediari iscritti all'OAM. Fornite a tutti gli stessi dati: importo, durata, categoria (pubblico, privato, pensionato). Una simulazione non è vincolante e non dovrebbe comportare costi. Diffidate di chi chiede soldi per "aprire la pratica" o per avviare la simulazione.

3. Ottenete il SECCI personalizzato

Una volta scelto un finanziatore, chiedete il SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori). È il documento che indica importo, durata, rata, TAN, TAEG, costo totale, assicurazione e condizioni di rimborso anticipato. Il finanziatore deve consegnarlo prima che siate vincolati a un contratto o a un'offerta; vi permette di confrontare e di decidere senza fretta. Per i dettagli sul confronto vedi la guida su come confrontare le offerte.

4. Raccogliete i documenti

I documenti tipici sono:

• documento d'identità e codice fiscale;
• ultime buste paga o cedolino della pensione;
• Certificazione Unica;
• per i dipendenti: dichiarazione del datore di lavoro o certificato di stipendio con tipo di contratto, anzianità e, per i privati, informazioni sul TFR;
• elenco di finanziamenti e trattenute in corso.

Il dettaglio è nella guida sui documenti necessari. Presentate solo copie, conservate gli originali.

5. Presentate la domanda e attendete la delibera

Il finanziatore verifica reddito, tipo di rapporto, eventuali trattenute già esistenti e, per l'assicurazione, i requisiti di età e salute minimi previsti dalla polizza. Le verifiche possono includere la consultazione di banche dati creditizie. L'esito può essere positivo, negativo o con condizioni diverse (importo o durata ridotti).

Per i dipendenti il finanziatore richiede di norma al datore di lavoro (o all'amministrazione) il conteggio estintivo di eventuali cessioni precedenti e la certificazione della quota cedibile. Per i pensionati la certificazione viene richiesta all'INPS.

6. Verificate la copertura assicurativa

La cessione del quinto è coperta da una polizza per rischio vita e, per i lavoratori, rischio impiego. L'emissione della copertura è un passaggio necessario prima dell'erogazione: leggete le condizioni, le esclusioni, il premio e la parte rimborsabile in caso di estinzione anticipata. Approfondimento nella guida su assicurazione e tempi.

7. Firmate il contratto

Prima della firma:

1. confrontate il contratto con il SECCI: TAN, TAEG, durata, importo, rata devono coincidere;
2. controllate importo netto erogato e voci trattenute;
3. verificate le clausole di estinzione anticipata e rinnovo;
4. chiedete copia del piano di ammortamento;
5. non firmate fogli in bianco né documenti che non capite.

Dopo la conclusione avete 14 giorni per recedere senza indicare un motivo (articolo 125-ter del Testo unico bancario), restituendo il capitale e gli interessi maturati. Se la somma è già stata erogata, il recesso richiede una restituzione tempestiva.

8. Notifica ed erogazione

Dopo la firma, il finanziatore notifica la cessione al datore di lavoro, all'amministrazione o all'INPS. Dal momento in cui la cessione è eseguita, la rata viene trattenuta mensilmente. L'erogazione dell'importo, in genere con bonifico, avviene a conclusione dei passaggi necessari (assicurazione, notifica, conferme). I tempi dipendono molto dall'ente: nella pubblica amministrazione possono includere passaggi amministrativi; per i pensionati dall'INPS; per i privati dall'azienda.

Schema riassuntivo

Tempi: cosa influisce

I tempi non sono uguali per tutti. Pesano la rapidità nel raccogliere i documenti, la disponibilità del datore di lavoro a certificare i dati, la presenza di altre cessioni o pignoramenti, l'emissione della polizza e i passaggi interni della pubblica amministrazione. Se un intermediario promette erogazioni in tempi molto brevi senza verifiche, chiedete cosa viene omesso: non esistono scorciatoie legali per i controlli obbligatori.

Domande frequenti

Devo pagare per fare una simulazione?

No. Le simulazioni non vincolanti non dovrebbero avere costi; diffidate di richieste di pagamenti anticipati.

Il datore di lavoro può rifiutarsi?

Per i dipendenti il datore di lavoro è tenuto a dare esecuzione alla cessione secondo le regole di legge; può invece non accettare la delegazione di pagamento. In ogni caso i dati vanno forniti correttamente.

Cosa faccio se l'importo erogato è inferiore a quello previsto?

Confrontate l'importo netto con il SECCI e con il contratto: le voci trattenute devono essere indicate. In caso di differenze non spiegate presentate reclamo scritto.

Posso cambiare idea dopo la firma?

Sì, entro 14 giorni dalla conclusione del contratto potete recedere. Dopo, resta l'estinzione anticipata.

Fonti ufficiali

• Banca d'Italia — trasparenza e credito ai consumatori
• OAM — elenco di agenti e mediatori creditizi
• INPS — certificazione della quota cedibile per i pensionati
• NoiPA — servizi per il personale pubblico