Cessione del quinto della pensione INPS: requisiti, limiti di età e come funziona
Come funziona la cessione del quinto della pensione INPS: chi può chiederla, quota cedibile, limiti di età, durata, assicurazione, trattenuta sul cedolino e cosa controllare.
La cessione del quinto della pensione permette ai pensionati di ottenere un finanziamento rimborsato con una trattenuta mensile, pari al massimo a un quinto della pensione netta, operata direttamente dall'INPS (o dall'ente che paga la pensione) sul rateo mensile. La durata massima è di 120 mesi, ma per i pensionati il limite pratico è quasi sempre l'età massima alla scadenza ammessa dal finanziatore e dalla compagnia assicurativa. La copertura assicurativa è sul rischio vita, perché non esiste rischio di perdita del lavoro.
Chi può chiederla
Possono chiederla i titolari di pensione di vecchiaia, anticipata, di anzianità, ai superstiti e di invalidità previdenziale, quando la pensione è cedibile e di importo sufficiente. Alcune prestazioni, in particolare quelle di natura assistenziale come l'assegno sociale o le pensioni di invalidità civile, possono non essere cedibili o essere soggette a regole speciali: verificatelo con l'ente e con il finanziatore prima di avviare la pratica.
Il finanziatore valuta:
- importo netto della pensione e quota cedibile;
- presenza di altre trattenute (pignoramenti, altre cessioni, trattenute per recupero somme);
- età al momento della richiesta e alla scadenza prevista;
- documenti identificativi e conto di accredito.
Quota cedibile e capitale ottenibile
La rata massima è il 20% della pensione netta mensile. Con una pensione netta di 1.250 euro la rata massima è 250 euro (esempio illustrativo). Al TAN del 7% (ipotetico), 250 euro corrispondono a circa 12.600 euro in 60 mesi o circa 21.500 euro in 120 mesi; il costo totale cambia molto: 15.000 euro restituiti nel primo caso, 30.000 euro nel secondo. Calcolate le vostre ipotesi con il calcolatore della quota cedibile e con il calcolatore della rata.
Alcuni finanziatori applicano un reddito residuo minimo: se la pensione è bassa, la rata concessa può essere inferiore al quinto. È una politica interna, non un obbligo di legge, ma va conosciuta.
Limiti di età
La legge non fissa un'età massima unica. Sono i finanziatori e le compagnie di assicurazione a stabilire che al termine del prestito il pensionato non debba superare una certa età. Ne derivano due conseguenze pratiche:
- la durata massima disponibile si accorcia con l'aumentare dell'età alla richiesta;
- il premio assicurativo tende ad aumentare, perché il rischio vita è maggiore.
Poiché i limiti variano, confrontate più proposte: un finanziatore può concedere una durata maggiore di un altro. Non fidatevi di chi vi dice che "a una certa età non è possibile" senza spiegare i criteri: chiedete di verificare con altre società.
Come si svolge la procedura
- Simulazione con importo, durata, età e pensione netta.
- Richiesta della certificazione all'INPS della quota cedibile, di solito attivata dal finanziatore con il vostro consenso.
- SECCI e valutazione dell'offerta.
- Firma del contratto e della polizza.
- Notifica all'INPS, che inizia la trattenuta dal rateo successivo secondo le proprie tempistiche.
- Erogazione della somma sul conto indicato.
Per i dettagli generali vedi la guida sul passo passo.
Cosa succede dopo
- La trattenuta compare sul cedolino della pensione come voce separata; controllatene importo e durata.
- Se la pensione viene ricalcolata (per esempio per perequazione), la rata resta uguale: il quinto non si ricalcola, quindi la quota di pensione trattenuta in percentuale può cambiare.
- In caso di decesso del pensionato la polizza vita copre il debito residuo verso il finanziatore, per i casi e nei limiti previsti dalla polizza: leggete le esclusioni.
- Se cambiate conto di accredito o ente pagatore, comunicate le variazioni al finanziatore e all'INPS.
Pensionati e INPS: altre opzioni
L'INPS eroga anche prestiti diretti ad alcune categorie, tra cui i pensionati iscritti alla Gestione unitaria delle prestazioni creditizie e sociali, secondo un regolamento che definisce requisiti, importi e condizioni. Non sono prestiti per tutti, ma vale la pena controllare sul sito se rientrate: possono essere alternativa al mercato. Per una panoramica vedi la tabella di confronto.
Rischi e attenzioni
- Rata fissa su reddito spesso fisso: valutate l'impatto delle spese sanitarie e di altre voci impreviste.
- Premio assicurativo elevato con l'età: confrontatelo tra offerte.
- Truffe e intermediari non autorizzati: gli anziani sono un bersaglio frequente di proposte aggressive. Verificate sempre l'iscrizione all'OAM e non pagate anticipi.
- Rinnovi ripetuti: rinnovare di continuo può far pagare più volte costi iniziali. Ne parliamo nella guida sul rinnovo.
Domande frequenti
Posso chiedere la cessione con pensione minima?
Dipende dalla cedibilità della prestazione e dai criteri del finanziatore, che può richiedere un reddito residuo minimo. Verificate caso per caso.
Cosa copre l'assicurazione per i pensionati?
Il rischio vita: in caso di decesso il debito residuo viene estinto dalla compagnia, nei limiti della polizza.
Se la pensione si riduce, la rata cambia?
No, la rata resta quella pattuita. Una riduzione della pensione aumenta il peso percentuale della trattenuta.
I ratei arretrati o le tredicesime contano?
La rata è mensile; eventuali voci aggiuntive vengono considerate dalle regole dell'ente e del finanziatore. Chiedetelo nel SECCI e al finanziatore.
